Category: финансы

Фотка

Финансовый расклад по КПК «Семейный капитал»

Пока жители Астрахани радуются открытию магазинов «Семейный капитал» (http://opeka-astrakhan.livejournal.com/431903.html), обратимся к одноимённому Кредитному Потребительскому Кооперативу (КПК).

Я провёл небольшое исследование КПК «Семейный капитал» с точки зрения инвестора.
Прим. КПК по закону не является банком. Поэтому члены КПК называются не вкладчиками, а пайщиками. А договор с КПК называется договором передачи средств, а не договором вклада.

Прим 2. Сайт КПК "Семейный капитал": http://magazin-deneg.ru/


О процентной ставке

Адекватные российские банки принимают вклады населения максимум под 11-12% годовых. При этом такие крупные банки как Сбербанк и ВТБ и того меньше — под 7-8% годовых.

КПК «Семейный капитал» принимает сбережения населения по ставке 18% годовых (максимум по договору «Рента» на 1 год). При этом с доходов свыше 13.25% годовых необходимо уплатить налог 30%. Таким образом, эффективная ставка составляет 16.575% годовых (13.25+(18-13.25)*0.7). КПК является налоговым агентом и сам выплачивает все налоги в конце года. Поэтому пайщикам нет необходимости заполнять и сдавать в налоговую инспекцию справки 3-НДФЛ.

Прим. Другие программы инвестирования можно найти на сайте КПК «Семейный капитал».

О капитализации процентов (сложный процент)

Эффективную ставку 16.575% годовых можно повысить за счёт капитализации процентов. Капитализация процентов — это особый вид начисления процентов в инвестиционном инструменте, при котором, по истечении каждого периода, начисленные проценты становятся основной суммой. Т.е. при заключении договора с КПК можно указать, что проценты по договору передачи средств начисляются ежемесячно. Тогда ежемесячный доход можно добавлять к основной сумме договора (т. к. ежемесячные пополнения суммы договора ничем не ограничены). Таким образом, по истечению второго месяца процент дохода уже будет исчисляться с начальной суммы договора плюс процентный доход за первый месяц. И общий доход будет расти быстрее, чем если бы пайщик получил бы в конце года.

В итоге с использованием капитализации процентов можно получить эффективную ставку 17,894% годовых.


Откуда в КПК берутся доходы для выплат пайщикам

По закону о КПК кооперативу запрещено вкладывать средства пайщиков в какие либо инвестиционные инструменты. Но КПК может выдавать кредиты своим членам под более высокий процент, чем он принимает средства. Отсюда и возникает доход. На текущий момент средства пайщиков передаются ООО «Семейный капитал» - сети магазинов продовольственных товаров.


О защите средств пайщиков
Вообще, в реальном мире нет и не может быть 100% гарантий. А в финансовой сфере есть поговорка: Рыночные риски не устранимы полностью. Что касается рисков КПК, то они выражаются в том, что в один «прекрасный» день Вы можете обнаружить дверь офиса КПК закрытой, а владельцев испарившихся в неизвестном направлении со всеми сбережениями пайщиков (как раз можете не обнаружить). Кроме того, КПК может честно обанкротиться, как и любое коммерческое предприятие.

Для защиты средств пайщиков КПК «Семейный капитал» предлагает застраховать передаваемую денежную сумму в двух страховых компаниях: Государственной страховой компании «Югория» и страховой компании «Авеста». В каждой СК пайщик может застраховать сумму до 400 тыс. руб. (в одной по выбору пайщика). Итого можно застраховать сумму не более 800 тыс. руб. При этом астраханским пайщикам сотрудники КПК рекомендуют страховаться в ГСК «Югория», т. к. её филиал есть в г. Астрахань. В то время как филиалы СК «Авеста» есть только в Москве и Санкт-Петербурге.

Ещё о защите средств пайщиков на сайте «Семейного капитала»: http://magazin-deneg.ru/garantii

О дополнительных рисках
Страхование рисков КПК с помощью страховой компании создаёт в свою очередь ряд новых рисков:

  1. Риск банкротства страховой компании. Увы, в периоды крупных экономических кризисов вместе с банкротством КПК может наступить и банкротство страховой компании. Даже государственной страховой компании. При этом государство будет нести ответственность перед застрахованными лицами в размере уставного капитала и реализованного имущества СК. Но «не переживайте» особо! Т.к. даже Агентство по страхованию вкладов, страхующее вклады населения в коммерческих банках, не сможет выплатить компенсации вкладчикам в случае одновременного банкротства десятков банков. Средств АСВ просто не хватит на всех.

  2. Риск невыплаты страховки по какой-либо причине. Российские страховые компании весьма неохотно выплачивают страховки при наступлении страхового случая. Мало того, что они зачастую требуют от застрахованного лица ворох подтверждающих документов, так ещё и отказывают в выплате под различными надуманными предлогами. И, увы, это так же не редко случающееся явление.



О дополнительных преимуществах пайщиков

Пайщик КПК «Семейный капитал», даже не заключая договора о передаче средств, имеет ряд преимуществ. Во-первых, каждый пайщик получает при вступлении в кооператив дисконтную карту на все покупки в магазинах «Семейный капитал». Во-вторых, пайщики могут посещать различные экскурсии по заводам «Семейный капитал» и принимать участие в дегустации продукции.


Итоги и выводы

Не стоит забывать о том, что складывание всех яиц одну корзину до добра не доведёт. Помните и о других инструментах инвестирования и сбережения своих средств: о банковских вкладах, рынках акций и облигаций, инвестиционных монетах, металлических счетах и проч. Для правильного инвестора вложение средств в КПК должны стать лишь ещё одним способом приумножить свои средства, но никак не единственным. И при этом способом, связанным повышенным риском по сравнению с банковскими депозитами, но и повышенным доходом в обмен на этот риск.

Инвестируйте правильно, и Вы обеспечите своё будущее!


Расчёты доходности
Collapse )
Сканы документов

Collapse )

Инструкция: Составление делового письма

Всем нам приходится время от времени писать различные заявления либо по служебной необходимости, либо для получения каких-либо гос. услуг. Предлагаю в помощь в написании подобных деловых писем выдержку из книги В. К. Тарасова "Управленческая элита. Как мы её отбираем и готовим".


2.4. Составление делового письма

Каждому руководителю приходилось получать письма, загадочные, как предсказания Нострадамуса. Нет надобности говорить о том, как важно умение ясно составить деловое письмо. В целом участники соревнований таким умением   обладали, хотя, разумеется, в разной степени.

Задание включало описание ситуации, диктующей необходимость отправки письма, имя адресата, примерное содержание письма. В задание может входить и письмо адресата, требующее ответа.


Составитель задания обращает внимание на стиль письма: оно должно быть лаконичным, убедительным, соответствовать требованиям деловой этики. Кроме того, нельзя пренебрегать требованиями государственных стандартов на делопроизводство. При всем том письмо должно быть оформлено так, чтобы его не страшно было бы отдать машинистке, которая никогда в жизни не печатала деловых писем. Задание выполняется на бланке для  писем вычислительного центра.


Collapse )